5 Cosas que debes saber para ejercer tu crédito Infonavit

De acuerdo con lo establecido en la Ley, el Infonavit es un organismo de servicio social con personalidad jurídica y patrimonio propio. Como tu asesor, es fundamental que comprendas que esto significa que el Instituto es una entidad independiente que administra tu dinero, el cual es totalmente ajeno al presupuesto general del gobierno. Su objetivo primordial es operar un sistema de financiamiento que te permita obtener un crédito barato y suficiente para consolidar tu patrimonio, ya sea comprando, construyendo o mejorando tu vivienda.

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1. Tu ahorro en la Subcuenta de Vivienda: Patrimonio Protegido

El ahorro que acumulas es propiedad exclusiva tuya. Según los Artículos 5, 37 y 39 de la Ley, los recursos en tu Subcuenta de Vivienda están protegidos y deben generar rendimientos para no perder su valor.

• Propiedad y Rendimiento: El Instituto debe asegurar que tu ahorro mantenga su poder adquisitivo. Un dato clave que debes conocer es que, a partir de las reformas recientes, el Consejo de Administración puede otorgar un interés superior a los trabajadores de 55 años o más, reconociendo su esfuerzo y cercanía al retiro.
• Garantía de por vida: Tu derecho a reclamar este dinero no tiene fecha de caducidad. Sin embargo, existe un proceso administrativo importante que debes vigilar al cumplir los 70 años.

El derecho a recibir tus recursos es imprescriptible. No obstante, según la reforma de 2025, si cumples 70 años y no has reclamado tu ahorro (y no cuentas con una relación laboral activa), el Infonavit transferirá estos recursos al Fondo de Pensiones para el Bienestar. ¡No te alarmes! Esto no significa que pierdas tu dinero; el derecho a solicitar su devolución sigue vigente y el Instituto debe facilitarte el cobro en cualquier momento.

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2. El rol de tu patrón: Aportaciones del 5%

Tu empleador tiene la obligación legal (Artículo 29) de alimentar tu fondo de vivienda. Es vital que sepas que este dinero es un beneficio adicional a tu salario. Aquí te detallo sus tres beneficios directos:

1. Gasto de Previsión Social: El patrón aporta el equivalente al 5% de tu salario base. Por ley, esta cantidad no debe ser descontada de tu sueldo ni afectar tus prestaciones; es una inversión que la empresa hace en tu seguridad social.
2. Reducción Directa de Deuda: Si ya tienes un crédito vigente, las aportaciones patronales subsecuentes se aplican directamente a reducir el saldo insoluto (el capital total que debes), lo que te ayuda a liquidar tu deuda mucho antes de lo previsto.
3. Garantía en caso de Desempleo: Según el Artículo 43 Bis, el saldo de tu Subcuenta funciona como una garantía que cubre la falta de pago si llegaras a perder tu relación laboral, dándote un respiro financiero mientras recuperas tu ingreso.

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3. Crédito accesible: Tasas y plazos

El Infonavit ha evolucionado para ofrecer condiciones financieras más justas y adaptadas a la realidad social de México, basándose en los Artículos 44 y 47.

Concepto	Condición Legal y Criterios
Plazo máximo	30 años
Perspectiva de Género	Obligatorio considerar criterios de género para facilitar el acceso equitativo al crédito.
Preferencia por Antigüedad	Facilidades especiales para quienes han cotizado al menos 10 años.
Actualización de Saldo	Prohibida la actualización del saldo o accesorios en todos los créditos de vivienda (Art. 42 Frac. II).
Intereses	Determinados por el Consejo para preservar la estabilidad del Fondo y tu beneficio.

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4. Seguros y Protecciones al Trabajador

Como asesor, te recuerdo que tu crédito no es solo un préstamo, sino un esquema de protección legal ante la adversidad (Artículos 41 y 51).

• Seguro de Fallecimiento e Incapacidad: Tu crédito cuenta con un seguro (sin costo para ti) que libera la deuda y cancela cualquier gravamen en caso de fallecimiento o de que se dictamine una Incapacidad Total Permanente.
• Protección por Desempleo: Si pierdes tu trabajo, tienes derecho a una Prórroga por Desempleo. Esta se otorga por periodos de hasta 12 meses (con un máximo acumulado de 24 meses). Es fundamental que sepas que durante estos meses no se generarán intereses ordinarios.
• Liberación tras 30 años: El Instituto te liberará del saldo pendiente si han pasado 30 años desde el otorgamiento. Ten cuidado: esta liberación no aplica si tienes pagos omitidos o si solicitaste prórrogas fuera de las legales. ¡Mantén tus pagos al corriente para asegurar este beneficio!

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5. Flexibilidad: Líneas de crédito y Arrendamiento Social

Tienes el derecho de elegir libremente cómo usar tu capacidad crediticia. Las reformas de 2025 han ampliado tus opciones, permitiéndote incluso rentar antes de comprar.

Las 5 Líneas de Crédito actuales:

1. Línea 2: Compra de vivienda (nueva o usada) o suelo para construir.
2. Línea 3: Construcción o autoproducción en terreno propio.
3. Línea 4: Reparación, ampliación o mejoras a tu hogar.
4. Línea 5: Pago de deudas hipotecarias previas con otras instituciones.
5. Línea 6: Refinanciamiento de créditos ya existentes.

Innovaciones para tu beneficio:

• Arrendamiento Social: Si tienes un año cotizando, puedes acceder a viviendas administradas por el Instituto bajo renta social. Lo más importante: puedes usar tu Subcuenta de Vivienda como garantía para este arrendamiento y, posteriormente, ejercer tu opción de compra.
• Suma de Ingresos: Puedes combinar tu crédito con tu cónyuge o familiares para obtener un monto mayor.
• Trato Directo: Tienes el derecho irrenunciable a recibir tu crédito o beneficios directamente y sin intermediarios. Nadie puede obligarte a elegir una vivienda específica.

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Para ejercer tus derechos con total seguridad, te insto a consultar tu estado de cuenta directamente en el portal del Infonavit o a través de tu AFORE (Artículo 34). Recuerda que la información clara y el trato directo son tus mejores herramientas para construir un patrimonio sólido. No aceptes gestores; el Instituto está obligado a informarte de manera sencilla y gratuita.